Infelizmente, a seguridade social brasileira é uma pirâmide. As pessoas ativas pagam pelos aposentados. Com o avanço da saúde e da ciência, há cada vez mais idosos. Enquanto isso, as famílias estão dispostas a ter cada vez menos filhos. Uma pirâmide é sustentada por sua base e, quando ela não é reposta adequadamente, o esquema colapsa. Essa é uma das razões pelas quais a previdência necessita de seguidas reformas, seja ampliando a idade mínima, o tempo ou os valores de contribuição.
A previdência pública vai te frustrar
É fato que depender do INSS não deveria ser uma opção a ser considerada por pessoas prudentes. A previdência pública vai te frustrar, dificilmente suas contribuições ao longo da vida vão se reverter em benefícios equivalentes para você ou sua família. Nesse sentido, sua contribuição ao sistema público tem que ser a menor possível e complementada por alguma maneira de construção de patrimônio.
Comparativo
Apenas para ilustrar o que quero dizer, com uma simples simulação é possível compreender que a previdência pública é uma furada. Tome os exemplos de duas pessoas, uma contribuindo com o piso e outra com o teto do INSS.
INSS | Alíquota | Deduzir | Contribuição | |
Piso | R$ 1.412,00 | 7,50% | R$ 0,00 | R$ 105,90 |
Teto | R$ 7.786,02 | 14,00% | R$ 181,50 | R$ 908,54 |
Atualmente, com uma taxa Selic em 10,5% ao ano, um investimento conservador conseguiria render muito próximo disso, pouco mais de 0,8% ao mês.
Descrição | PISO | TETO |
Investimento Inicial | - | - |
Taxa de Juros Mensal | 0,83% | 0,83% |
Aportes Mensais | R$105,90 | R$ 908,54 |
Tempo | 420 | 420 |
Valor Futuro | R$ 396.421,55 | R$ 3.401.000,46 |
Rendimento Permanente (estimado em 0,5%a.m.) | R$ 1.982,11 | R$ 17.005,00 |
Essa tabela traz no mínimo duas informações muito importantes para a nossa conversa:
Caso as pessoas fossem educadas financeiramente, com os mesmos recursos alocados ao INSS seria possível conseguir uma rentabilidade permanente muito superior ao piso e ao teto do sistema público.
A previdência pública não acumula valores. Se você falece um dia depois de aposentado, sua família fica praticamente desassistida. Enquanto que a acumulação privada deixaria quase 400 mil reais para quem contribuiu com o piso e aproximados 3,4 milhões para quem contribuiu com o teto.
Conclusão
Para trabalhadores fichados e alguns tipos de empresários o INSS é obrigatório. Não há a opção de participar ou não do sistema. Mas o sistema público não é o suficiente para te garantir uma vida de qualidade em sua idade mais avançada. Não espere o futuro chegar ou a pirâmide do INSS ruir. Nesse sentido é extremamente importante se precaver e escolher alguma forma de aposentadoria complementar.
Isso pode ser realizado de múltiplas formas, seja via fundos de previdência privada, imóveis, fundos imobiliários, ações ou investimentos no exterior. O importante é construir um plano deliberado e segui-lo fielmente ao longo dos meses.
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